Neplatenie faktúr slovenské firmy podceňujú. V poistení pohľadávok sme pozadu za Západom

Každé podnikanie so sebou nesie istú mieru rizika, a keď nastanú ťažkosti, je dobré mať záložný plán. Platí to aj v prípade vystavených faktúr, keď čakanie na zaplatenie môže byť dlhšie, ako firma očakávala, alebo peniaze nedorazia vôbec. A potom chýbajú prostriedky na dôležité prevádzkové náklady. Na slovenskom trhu existuje možnosť poistenia pohľadávok, ale v porovnaní so západnou Európou ju využíva len málo firiem. V krízových obdobiach by pritom poistenie pohľadávok mohlo prispieť k väčšej stabilite trhu.

V porovnaní so západoeurópskymi štátmi si slovenské firmy poistenie pohľadávok zaisťujú v oveľa menšej miere. Napriek postupnému rastu povedomia o rizikách a možnostiach poistenia tento rozdiel naďalej pretrváva. Dôvody zahŕňajú nedostatočnú informovanosť, opatrnosť v investíciách do poistenia a špecifické ekonomické faktory.

Kým napríklad vo Veľkej Británii alebo v Nemecku sa poistenie pohľadávok stáva bežnou súčasťou podnikateľských stratégií, slovenské firmy na túto možnosť často zabúdajú. Podľa dát finančných inštitúcií dosahuje poistenosť pohľadávok na Slovensku iba asi 20 %, kým v Nemecku je to vyše 50 %.

Rozvoj ekonomiky sa odráža v záujme o poistenie

Tento rozdiel možno čiastočne vysvetliť historickými a kultúrnymi faktormi. Kým západoeurópske firmy majú dlhoročnú tradíciu riadenia rizík a často sa spoliehajú na poistenie ako na nástroj na ochranu svojich finančných záujmov, slovenské firmy sa často spoliehajú na osobné vzťahy a neformálne dohody.

„Nižšia miera poistenosti je odrazom rozvinutosti trhu. S rastom ekonomík rastie aj potreba poistenia, pretože si subjekty oveľa viac uvedomujú jeho dôležitosť. Rovnako sa na to možno dívať aj z druhého pohľadu, keď najprv musíte ako spoločnosť vyriešiť uspokojenie základných potrieb a potom sa môžete venovať na prvý pohľad „zbytočnej“ veci, ktorou poistenie nepochybne je,“ vysvetľuje analytik rizík spoločnosti Bibby Financial Services Ondřej Makeš.

Ďalším dôvodom je obmedzené povedomie o výhodách poistenia medzi malými a strednými podnikmi. Kým veľké korporácie majú spravidla vlastné oddelenie pre riadenie rizík, menšie firmy často nemajú dostatočné prostriedky na to, aby sa pred rizikami neuhradených pohľadávok efektívne chránili.

Špecifickú rolu zohráva aj nedôvera k poisťovniam a obavy z vysokých nákladov na poistenie. Mnohé firmy sa obávajú, že poistenie pohľadávok by pre ne predstavovalo zbytočné výdavky a nadmernú záťaž pre rozpočet.

Tlak na zníženie rizík

V ostatných rokoch však dochádza k postupnému nárastu záujmu o poistenie pohľadávok, najmä medzi väčšími firmami. Tento trend možno pripísať zvyšujúcemu sa tlaku na finančné zabezpečenie a na zníženie rizík spojených s platobnou neschopnosťou. Podľa tohtoročnej globálnej správy Allianz o poistení slovenský trh porastie v nasledujúcich rokoch v priemere o 4,1 percenta ročne.

Zvýšený záujem potvrdzuje aj Ondřej Makeš. „Udalosti posledných niekoľkých rokov tento trend iba urýchlili. Ľudia si oveľa viac uvedomujú zraniteľnosť a nestálosť okolitého prostredia, a to ich motivuje hlbšie sa zaujímať o možnosti poistenia a aspoň časť rizík tak eliminovať. Podobný trend sa vzťahuje nielen na poistenie pohľadávok, ale aj príjmov a majetku všeobecne,“ komentuje Ondřej Makeš.

Medzi faktormi, ktoré môžu prispieť k rastu poistenosti pohľadávok, patrí aj zlepšujúca sa ponuka služieb zo strany poisťovní. Mnohé z nich začínajú ponúkať produkty prispôsobené potrebám menších firiem, čo by mohlo prilákať nových klientov. Významným krokom by bolo aj zlepšenie informovanosti podnikateľov o možnostiach poistenia a jeho výhodách.

Častejšie poistenie prináša stabilitu ekonomike

Do budúcnosti možno očakávať, že sa poistenosť pohľadávok na Slovensku bude ďalej zvyšovať. Tento trend môže byť podporený rastúcim povedomím o rizikách spojených s podnikaním a zvyšujúcou sa dostupnosťou poisťovacích produktov.

Podľa Ondřeja Makeša by väčšia miera poistenia aktív, kam sa pohľadávky radia, pomohla zvýšiť stabilitu podnikateľského prostredia. Zmieňuje princíp solidarity – tí, ktorým nenastane poistná udalosť, sa podieľajú na poistnom plnení tým, ktorým sa, naopak, stane.

„Pokiaľ je poistenosť subjektov nižšia, tak to zvládnu tí, ktorí majú šťastie alebo dostatočné finančné rezervy, a sú tak schopní riziká zvládnuť bez zásadných problémov. Tá druhá skupina môže byť poistnou udalosťou zasiahnutá natoľko, že musí podnikanie obmedziť, ukončiť alebo sa so stratami niekoľko rokov vyrovnávať. Vplyv na celú ekonomiku je tým jednoznačný,“ dodáva.